《关于银行的调研报告热门11篇》

关于银行的调研报告（精选11篇）

7.关于银行的调研报告 篇1

流动性风险是商业银行经营过程中最主要的风险之一,在商业银行经营过程中，流动性风险是一直存在的。流动性风险是指银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资，即当银行流动性不足时，它无法以合理的成本迅速增加负债或变现资产获得足够的资金，从而影响其盈利水平。任何一家银行如果出现流动性风险，就可能失去许多潜在的盈利机会，并且流动性风险具有联动效应，一旦流动性风险进一步加剧，极易导致存款人恐慌性地提兑存款，诱发挤兑风波，最终导致银行破产。流动性风险问题解决不好，不仅可能导致商业银行的破产清算，而且可能导致金融危机甚至整个国民经济的瘫痪。因此，如何有效管理流动性风险已成为商业银行风险管理的核心内容之一。

一、商业银行流动性风险的成因及管理的基本内容

引起商业银行流动性风险的因素众多，包括银行资产与负债在量与期限结构上的不匹配、资本金不足、盈利水平低下、资金备付率不足、客户周期性资金需求变动、经济周期的影响、利率变动、中央银行货币政策变动、以及其他突发性因素等等。商业银行的任何一项经营活动不善都有可能最终导致流动性风险。但是，从商业银行经营管理的特点和各因素的可控性来分析，资产负债结构不匹配是导致流动性风险的最主要最直接因素。因此，商业银行流动性风险管理的实质就是通过对其资产和负债流动性的有效管理，促进其资产负债结构的合理配置，最终将流动性风险控制在可以承受的范围内。因而，有效地度量和分析银行的流动性并保持资产、负债和表外业务的潜在流动性以及设法及时获得流动性是商业银行管理流动性风险的基本内容。

二、商业银行流动性风险管理中存在的问题

（一）流动性风险管理意识淡薄。长期以来，国有商业银行承担着促进经济增长的宏观功能，有强大的国家信用支撑，因此人们总是将银行的命运与政府的支持联系在一起，认为政府会承担银行的一切风险，银行不会倒闭，也不会发生流动性危机。另外，源源不断的居民家庭储蓄存款是商业银行无流动性危机之忧的第二大原因。由于商业银行对流动性风险认识不足，风险管理还主要集中在信贷风险上，缺乏流动性风险自我控制的主动性和自觉性。

对下级银行资金需求的主动性管理不足。在决策程序的具体操作上，总行主要负责分行之间的资金调剂、参与债券市场交易、进行同业资金拆借，以便满足下级行当日或未来较短时间内用于保证支付的资金需求，分行一般局限于上下级行之间的资金调拨。决策程序体现为下级银行“倒逼”上级银行，上级银行基本上只是被动地接受下级银行资金余缺的现实，并被动地做出反应，而没有对下级银行净融资需求进行事前度量和预测，并采取事前的防范与控制措施以及部署相应的流动性计划和安排，缺乏对下级银行资金需求的主动性管理。

（三）流动性管理指标体系有局限性。目前商业银行资产负债比例管理中，流动性评价指标主要是备付金比例、资产流动性比例和中长期贷款比例。这些指标内容比较单薄，并不能全面反映银行资产的流动性状况,更没有反映银行的融资能力。而各银行又不顾自身实际去套用、追求这几项流动性指标,扭曲了流动性管理的本质。

（四）商业银行流动性管理缺位，流动性管理发展存在诸多制约因素。银行是高负债运作的特殊企业，其负债的不确定性和硬性约束都要求银行资产具有较强的流动性，流动性管理也就成为银行经营管理的首要任务和核心目标。流动性管理具有内生性，流动性管理的主体是商业银行，而非中央银行，它产生于商业银行业务活动的内在要求。我国的流动性管理表现出以中央银行监管为主的外生性特点。中央银行的流动性监管与商业银行自身的流动性管理在目的、方式、效果上是完全不同的。目前我国以中央银行为主体的流动性管理体制，以固定不变的流动性比例作为常规的监管方式，过分强调中央银行的监管，忽视了流动性管理的内生性，严格意义上的流动性管理在我国仍然处于缺位状态。

（五）以四大国有银行为代表的我国银行体系存在许多流动性隐患。一是资产负债结构不合理，我国商业银行资产负债比率一直居高不下，超负荷经营；二是存贷款比例较高，对于全面衡量商业银行的流动性风险，该指标存在着一定的缺陷，不能反映出存贷款在期限、质量和收付方式等方面存在差异而产生的流动性风险程度；三是中长期贷款比重过高，并且继续增加趋势明显，资金使用日益长期化；四是活期存款占各项存款的比重较高，资金来源日益短期化；五是储蓄存款占各项存款的比重呈下降趋势；六是贷款质量较差，管理水平有待提高。

三、商业银行防范和化解流动性风险的建议

（一）全面实施资产负债管理。流动性风险不是单纯的资金管理问题，而是多种问题的综合反映，因此，应当从资产负债综合管理的角度来探讨流动性风险的防范。一是加强各级商业银行法人体制，强化经营系统调控功能；可以将银行系统内资金逐级、逐步集中，充分发挥资金管理行对于全系统内资金的调控功能，建立健全一级法人体制下的内部控制体系，规范各级银行的经营行为；建立应对流动性风险的内部决策控制、实施控制、事后监控和预警机制。二是建立高效、科学的系统内资金调控反馈机制，管理行及时根据各分支机构资金头寸情况，进行有效的资金调剂，建立起系统内资金预测、统计和分析的管理体制。三是实现各商业银行资金的优化配置。通过强化资金在各行全系统调拨，充分利用好有限的资金资源，实现资金在全系统的优化配置，以增强系统内资金的效益性和流动性。

（二）通过创新降低流动性风险。一是负债业务的创新，重点是通过主动型负债，增强负债的流动性。二是资产业务的创新，包括在逐步增加优质信贷资产比重的同时减少信贷资产总量占比，开展低风险的中、短期投资业务等。三是中间业务的创新，通过提高商业银行的化水平，完善其服务功能，大力开办各种委托代理和中间服务业务，提高资产负债的总体流动性水平。

（三）建立资金合作救助机制。一是总行（分行）资金救助机制。二是当地央行资金救助机制。三是同业资金救助机制，总行应允许二级分行与当地国有商业银行建立资金救助合作关系，在特定的条件下允许二级分行向当地国有商业银行拆入资金解决头寸资金不足问题。

（四）优化资产配置，降低不良贷款率。首先，银行本身应提高资金运营水平，合理配置中长期贷款在银行资产中的比重，有效防范资产的流动性风险，并要鼓励金融创新，丰富金融工具和金融衍生品，鼓励提高银行提供差异化金融产品及水平，借以降低信贷资产比率，优化银行资产配置。其次，要采取有力措施建立有效的约束机制，继续完善审贷、放贷、贷后管理等业务流程，实行合理的考核及奖惩制度，成立独立的內审机构，并严格遵守相关规定，提高信贷管理水平，降低不良贷款比率，彻底走出不良、剥离、不良的恶性循环。

（五）增强风险管理的意识。风险管理是银行经营的一个永恒的主题，不能有丝毫的懈怠。为此，商业银行应加强风险防范教育，强化银行的风险意识，时刻敲响风险的警钟，牢固树立风险第一的思想，增强忧患意识，在经营中力求稳健，正确处理好安全性、流动性和盈利性的关系。在确保资金安全和正常流动的前提下，实现银行的盈利。由于流动性风险是银行其他风险的集中和最终表现,危害甚大，银行应对此有充分的认识和警觉,主动采取措施控制流动性风险。

（六）建立规模适当的多层次流动性储备，实现流动性与效益性的协调管理。一是面对银行间同业融资利率持续走低的局面，进一步加强市场营销，通过扩大同业融资规模，提高资金运作收益。二是在债券市场收益率持续下降，长期利率风险凸显的情况下，为了积极防范利率风险，同时又能够消化更多的资金，要及时调整债券投资策略，合理安排债券投资期限结构，加大中、短期央行票据的投资力度。

（七）构建合理的流动性风险监管体系。国家货币*应该根据商业银行的经营管理和市场状况，制定出科学合理的流动性监控指标体系，包括存款准备金率、不良贷款比率、流动资产比率、中长期贷款比率、行业贷款集中度等指标、并分别对不同的银行采取不同的要求。抑制经济过热带来的行业盲目扩张，以降低商业银行贷款的呆坏账风险，同时避免经济出现紧缩，使商业银行的经营呈现良性互动的局面。

3.关于银行的调研报告 篇2

当前情况下，经济金融市场化的不断深入，银行业全面开放、银行改制上市完成，使商业银行走到了一个新的发展关口。而良好的经营管理体制是银行高效运作的基本前提，传统的商业银行经营管理体制的主流模式是以地区为中心，以分行为主导的总、分、支三级架构。而随着市场的发展，客户需求的变化，商业银行的管理体制必须不断调整，以更好地适应客户需要，更节省经营成本，有效率地组织银行经营管理活动。

一、传统经营管理模式难以达到资源优化配置的结果

目前国内银行还以总、分、支三级行管理模式为主，这样的模式在效率、管理、激励机制、营销力度方面确实还跟市场有很多不适应的地方。长远看，这种组织架构模式难以从全行角度优化资源配置，银行经营管理层与市场相距较远，分支行单打独斗难以适应客户与产品营销的需要，不利于理顺业务线与风险线的关系，影响了银行业务水平的提升和内部管理效率的提高。国内银行必须不断推进体制改革，提高体制运行效率。改革的总方向就是建立以客户为中心，以市场为导向的高效、流畅的运行体制。但也必须考虑国情和银行自身情况，保持业务的稳步发展，在发展中解决体制问题。

二、经营管理体制采取的是渐进式的路径

采用渐进式的路径，一是由于现有的体制还有一定的生命力，与现有行政体制较为吻合，分行积极性较高；二是由于管理体制改革涉及面大，是对利益格局的重新分配，需要稳妥进行，避免管理体制调整出现过大的震荡。因此，股份制银行的管理体制仍然以分行现有体制为主，但改革是方向，按照改革思路，总行进一步发挥全行管理中心、决策中心和风险控制中心的职能，并通过调整内部设置与功能，逐渐提高主线业务部门的市场反应能力和管理效率，加强业务主线对全行业务发展的组织协调和指导作用。同时，总行完善相应的制度和机制，在不完全具备事业部改革的条件下，强化后台管理的支持功能，在会计管理方面，后督中心、帐务中心等都要逐步集中到分行，建立起相应的考核评价机制。并根据专项业务的发展需要，在投资银行、私人银行、信用卡等部门采用事业部制的模式。

尽管总分行组织架构基本保持不变，但在分行层面，我们积极主动地推进了有关改革，主要以加大分行集中管理职能，逐渐简化支行管理功能，强化营销功能为标志。分行更多地突出实施管理、制定策略和统一协调等功能，探索了分行层面上公司业务的事业部制改革，尝试组建专业化的零售业务支行。在公司银行和零售银行业务的市场营销上，也要借助总行业务主线管理的.纵向联动。

三、经营管理中配以不断强化优胜劣汰的激励机制

应对空前激烈的市场竞争，中小股份制商业银行必须建立一整套完善的激励机制，激发广大员工的士气，开发员工潜能，提高工作效率，为银行创造最佳经济效益。有效的激励机制必须靠完善的制度来规范和引导。通过一整套清晰的规章制度、政策和工作流程等制度性措施促使各级员工薪酬与工作绩效挂钩，激励员工的工作动机，奖励优秀的工作业绩，这是激励机制的核心和基础。

激励机制要能有效地贯彻在经营管理的各个层面上。在分行管理方面，利用等级行差异管理的手段，激励分行之间比学赶超，在分行中形成追求业绩、创造业绩，以业绩论英雄的强烈工作氛围。在对干部管理方面，完善各级领导班子的考评制度、干部的公开评议制度和选拔制度，明确了干部的任用标准，增强了干部管理的透明度，激发了干部队伍的工作热情。在员工层面，奖优罚劣，增强员工的紧迫感、危机感和责任感，将员工的职业规划同激励机制紧密结合起来，拓宽员工的职业发展通道。

激励机制不仅要靠完善的制度来执行，还要靠良好的企业文化来做有益的补充。企业文化的激励作用在于通过道德、荣誉、信念、价值观念认同等文化性层面来激励员工。尽可能与制度性激励措施相协调和一致，甚至向制度性激励转化，以提高企业文化的制度化和规范化程度。构筑包括创新文化、业绩文化、团队文化、风险文化、制度文化、服务文化、营销文化、品牌文化等在内的企业文化体系，使企业文化承载起增进经营绩效、强化经营管理的作用。着眼于尊重人、激发人的工作热情，在经营理念中渗透人本主义和人文关怀精神，逐步形成一种员工职业生涯得到提升、工作激情得到有效释放、人生价值得到充分实现的文化氛围，把员工个人价值的实现与银行价值的最大化完美结合。

四、管理者要坚持正确地认识自己、认识市场、认识同业

一家银行要想在市场中站稳脚跟，要对自己具备的条件有充分的认识。准确看到自身的在市场中的竞争优势，不断地巩固和提高，树立稳步健康发展的信心。看到银行发展取得的成绩，才能凝聚全行动力。也要看到自身的不足，在业务发展不到位的地方。客观准确地认识自身，才能不断地进步，在市场中立于不败之地，找准自己的战略发展方向，特别是要促进公司、零售银行业务的协调发展，寻找的新的发展策略，做到后来居上，确立起后发优势。

坚持正确地认识同业，同业既是竞争对手，但又是市场中共同伙伴，尊重竞争对手，善于学习竞争对手，理性地开展竞争，不走粗放管理、低质、低效地恶性竞争的道路，只能通过深化和提升我们的管理水平，加快产品和服务创新，采用差异化的发展策略，在更高层次进行理性竞争，才是竞争共赢之道。

现在，国内中小股份制银行大多完成股改上市工作，资本充足率大大提高，公司治理架构得到健全，具备了现代商业银行的经营雏形，初步实现了“形似”，而按照国际银行业的经营规律，结合中国国情，不断推动银行经营管理的国际化，并最终达到与国际先进银行的“神似”，则是当代银行经营管理者的长期任务。只要中小股份制商业银行锐意进取，不断探索实践，终将会使国内银行在国际竞争的舞台上大放异彩，实现新的腾飞。

五、转变服务观念，提升竞争意识，促进经营管理全面升级

首先提升服务层次，丰富服务内涵。服务是永恒的主题。要提升服务层次，要丰富服务内涵。对客户我们必须用“心”服务，做到诚心、热心、细心、耐心。要大力提倡“温馨服务”，建立制度，熟悉掌握客户信息，把顾客看作是自己的亲戚朋友，看作是自己的家人，把自己的工作变成传递温馨的窗口，树立支行的良好形象。

其次正视薄弱环节,迎难而上.针对经营管理基础脆弱、激励约束机制不强、思想作风不硬的现状，要把发展作为主题，并将业务发展的内涵和方式作为重要内容提出，全面确定了营业的经营指标，并将指标目标化，明确发展思想和经营目标经营运作方略，在公司业务、零售业务、国际业务的运作措施方面下功夫。要重点抓经营带管理，促进经营工作快速发展；下抓管理促经营，推动管理工作上台阶。在管理上除认真的落实分行的管理措施外，结合营业的情况，认真抓好责任、计划、考核、费用、五级分类、人力资源等10项管理工作，同时注重制度创新，以制度促经营。

最后要积极创建企业文化，营造健康向上、奋发有为的文化氛围，为客户打造品牌服务。要让营业部每一位员工树立“争一流经营，创精品银行”的理念，以实际行动落实的精神.以高昂的热情，忘我的精神投身到日后的经营实践中去，要以知耻后勇、开拓创新、努力进取，忘我工作的奋发精神，让银行以全新的姿态展示在客户的面前。

9.关于银行的调研报告 篇3

一、人本管理欠佳，激励措施亟待全面恢复和加强

众所周知生产力包含人、产品、工具三个要素，而人是决定性的因素。以往计划经济时代，各行各业在工作和生产中采用的多种激励措施一度发挥了极大的激励作用。对涌现出的“双先”、“劳模”，不仅给与广播表扬、佩戴红花、上光荣榜、颁发奖状等形式上的肯定和鼓励，而且在人事档案、工资待遇、提拔任用等方面给与了切实的物质奖励。从而，使每一位干部员工视荣誉为生命，奋力工作，积极争取；使一个系统、一个单位及其一个部门的“比、学、赶、帮”蔚然成风，一个个“双先”、“劳模”层出不穷，不断涌现，并由此克服了种种难关，使得各项艰巨任务圆满、超额完成，极大地推动和促进了各项工作的顺利开展。但随着市场经济的不断发展，不少单位只顾抓业务，而放松或丢弃了在人本管理中具有巨大积极作用的激励措施。不少单位或部门一味强调绩效考核、经济奖罚及其“末位淘汰”，长期不进行综合评比、不评先、不表彰。比如某商业银行省、市分行会计部门，近三年来对各二级分行、县级支行及其营业网点按照文件评比、推荐的会计、财会监管工作等“先进”，虽然有时还进行了反复的确认，但最终是成大海，杳无音信，不仅没有下文确认、会议表彰，更没有颁发证书和奖金（品）。个别行有时评了也只是单方面的业务先进,不开表彰大会、不颁发奖状、奖（金）品，只是兑现一下绩效工资或下个表彰文件了事。选出的“先进”业绩不入人事档案，不与提拔任用挂钩，更有甚者不什么样的“先进”照常下岗、照样被“淘汰等等。凡此种种极大地打击和伤害了广大干部员工干事创业、争先恐后的工作热情与积极性，使广大员工人人自危，干一天算一天，时刻准备着、盼望着内退或买断。从而，严重地影响和制约了全行的规范操作、安全营运及其有效发展。

因此，各行各级管理部门必须对此给与应有的关注和重视，必须尽快恢复和利用相应的激励措施，加强人本管理：首先，各级行管理部门在进行相关业务评比的同时，要定期不定期地积极开展各类切切实实的综合评先工作，评出的先进不仅是阶段性、单项任务完成好，而且在政治、思想、品德及其工作能力等方面要有先进性体现。各级、各项（次）评出的“先进工作者”、“劳动模范”，在通过相应形式予以公开表彰的同时，将其先进业绩及取得的相应荣誉记入员工人事档案，并与提拔任用、下岗分流等紧密联系，大力营造争先恐后氛围。使“先进”获得应有的待遇，让全体员倍加渴望和珍惜各种先进荣誉，在意、留恋、珍惜自己的一份工作，自觉、全面的地执行每一项操规章制度，比学赶帮，争先恐后；其次，深入基层一线解决员工的实际问题，让员工感受到本行的关怀和温暖，增强归属感和凝聚力，激发员工以行为家、爱行如家的激情，积极认真工作、安心工作、舒心工作，不愿、不敢违规。第三，制定涉及广大员工切身、终生利益的处理处罚规章和办法时，在做到符合上级政策、法规的同时，尽可能地提交所在单位职工代表大会予以论证和通过，使其既显现人情化又使广大员工心悦诚服地予以执行，并做好谈心、疏导、教育等工作，绝不能动辄就拿撤职、开除、除名、撤点、减员和下岗对广大员工施以威胁，使管理与被管理成为对立；第四，在对所辖某位违规员工进行重大处理处罚（撤职、开除）时，不能一味地强调从严从重，要根据其违规的实际性质及其相关的主客观因素区别对待或人情化从轻处理，绝不能不分情况动辄就下文“踢人饭碗”，并使其申诉无门。同时，在对违规员工进行重大处理处罚（撤职、开除）时，尽可能地召开职代会，使员工的相关权利得到应有的保障，不仅使处理处罚合规、合法和合理，更让全体员工心服口服受到应有的警示和教育，并使广大员工的工作安全感得到切实的增强。

二、领导不力，自律监管工作亟待进一步加强管理

近年来，为了强化内部控制、有效防范和化解各类风险，各行在内部审计上收、集中之后，对业务部门的自律监管作了反复的强调，并配备、明确了相应的专（兼）职业务自律监管人员。但由于长期没有相应的组织和领导，对其进行业务培训和指导、对其工作开展进行评比和考核、对其存在的困难进行解决、对其检查发现的问题进行处理等，致使业务部门的自律监管人员成了“消防员”、“替补队”，专岗不能专责，那里有活去那里，本职的监管工作做多少算多少、做到啥程度算啥程度、问题不能全面查处、查出的问题不能有效整改。从而不仅使业务部门自律监管“二道防线”的职能作用得不到有效地发挥，而且也浪费了很大的人力资源。

为此，为了充分挖掘和利用有限的人力资源，为了切实发挥业务部门自律监管“二道防线”的职能作用，各行各级管理部门必须对业务自律监管工作进行切实的领导和有效地管理。既然各行在当前经营人员相对紧缺的情况下，配备和明确了一定数量的监管人员，各项业务又必须业务部门的自律监管，各行各级管理部门就应该有相应的组织和一定级别的领导（或负责人），对其辖属的自律监管工作进行经常性的组织、领导和负责，对各监管人员的监管质量、业绩和效果进行相应的考核与考评、对各监管人员与遇到的困难或问题予以及时的协调和解决、对各监管人员的工作开展予以必要的培训和指导、对各监管人员监管检查发现的问题给与及时的处理和促改、对本行或本级自律监管质量与效果负责。需要指出的是，某些行为了加强自律监管工作的领导，把二级分行的监管人员全部上收集中到二级分行进行管理。虽然监管人员便于管理了，监管人员及其监管工作也相对独立了。但由于各行营业网点较为分散，网点与网点之间、网点与集中地之间路程很远（不少网点在数十、上百公里，有的更远），加之没有相应的交通工具等，致使上收后的人员悬浮于二级分行或只能开展一些次数和内容有限的监管检查，成了“二审计”，不但没有更好地发挥监管的职能作用，反而使其职能受到很大的消弱。因此，各行应根据自身是城市行或农村行、网点远近、分散程度等实际，实施科学的管理模式，比如网点相对集中、距离二级管理行相对较近的'城（镇）行可以对全辖或城区各行各业务部门自律监管人员集中管理、统一作业。而网点较为分散、各网点之间、网点与二级管理行又有很大的距离的行，就应该实行全辖监管人员统一选聘、统一建档（人事、组织及其薪资也可以集中统一管理）、统一考核（评）、就地或派驻各支行分散作业，而不应不讲实际搞一刀切；

三、重检查轻整改，检查发现问题必须落实整改责任

随着规范经营从严管理的不断加强，各行各级管理部门对各管辖行及其网点各项业务的监管、审计和检查的频率、范围及内容等不断加强，有的不惜出动全体审计人员或调动大量的业务人员，开展为期成月的、全行性的大范围检查或审计。不仅占用了大量工作人员的工作时间，而且花费了大量的吃、住、行、送及其参观旅游招（接）待费用，但效果并不甚明显。其一是兵团作战，检查的单位多、内容杂、方案细，大推大哄不能静心深查细审，致使应该检查的没有检查、应该发现的问题不能发现；二是有些审计、检查也查出了不少问题，但绝大多数问题在最终定稿上报时被删减（删减问题数约在整个发现问题的百分之五十至八十，甚或更多），致使查处的问题也不能全面反应和暴露原因是代表上级行的审计检查往往居高临下、盛气凌人，发现问题不论问题大小、是否已整改及其问题的实际性质与客观原因，都要以“如实（不反映具体情况和原因，说重不说轻）”上报并给予严厉的处理处罚“相威胁”。同时，部分被查行的上级或上上级领导部门，在听取或批阅检查审计报告时也确实存在只说问题不问原因、一味追究责任、从严、从中处理的现象；三是不少跨行或越级检查审计，只管检查不管整改或只是催要整改回复或报告，致使检查发现问题得不到彻底有效地整改。

因此，为了加强和有效管理，各行不仅要加强审计检查的频率和力度，更要注重问题的整改。一是有关管理部门及经营行的上级管理部门，要把各类监管、审计和检查委托各相关部门，使其按部就班，一项一项地进行、一个单位一个单位地开展，尽可能避免兵团作战大推大哄；二是转变审计、检查作风，平心静气、实事求是、客观公正、区别对待，以检查促改为目的以处理处罚为辅助，切实提高审计检查效能。三是落实发现问题整改责任制，在尽可能实行谁检查谁促改的同时，对一些跨行、跨部门或跨级等检查发现问题的促改，要落实给被查行的二级分行相关部门（不仅可以保证整改的真实性及其效果，而且可以及时、有效地解决或协调解决被查单位难以整改的问题，比如人员和设备配备等），并做好必要的跟踪检查或抽查。从而，保证既严查又严改的从严管理之目的。

2.关于银行的调研报告 篇4

一、华夏银行简介：

华夏银行成立于1992年10月，是一家全国性股份制商业银行，总行设在北京。1995年经中国人民银行批准开始进行股份制改造，改制变更为华夏银行股份有限公司（简称华夏银行）。20xx年9月12日华夏银行公开发行10亿股股票在上海证券交易所挂牌上市。

二、华夏银行经营范围：

吸收人民币存款；发放短期、中期和长期贷款；办理结算；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券；同业拆借；提供信用证服务及担保；代理收付款项；提供保管箱服务；外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外汇借款；外汇票据的承兑和贴现；自营或代客外汇买卖；买卖和代理买卖股票以外的外币有价证券；发行和代理发行股票以外的外币有价证券；外币兑换；外汇担保；外汇租赁；贸易、非贸易结算；资信调查、咨询、见证业务；以及经中国人民银行批准的其他业务。

三、华夏银行网上银行业务的发展：

㈠E路精彩 创赢未来

伴随着互联网在中国的兴起和发展,华夏银行于20xx年10月18日正式推出网络银行和客户服务中心。作为全国首批开通的商业银行之一,率先突破了银行服务时空限制。如今,经过十年的不懈努力,正在成为一个最具价值创造力的电子银行品牌。

20xx年12月,根据中国金融认证中心网上银行用户体验测评结果,华夏银行网上银行在功能、界面设计、服务体验和安全感等主要指标方面均位居业界前茅。

㈡新一代网上银行---- e网开来 焕然e新

为提升客户体验,华夏银行在分行陆续推出新一代网上银行,全面对接华夏银行国际先进的新一代核心系统,支持各业务系统间客户信息共享,凸显风险、客户、产品、价格、渠道和核算六个维度的功能优势,全面致力于“轻松网银”的目标,通过全面、易用、安全和人性化的丰富功能带给客户全新体验。

在功能上,新一代网上银行致力于为客户提供“一站式”服务,拥有账户管理、

投资理财、转账汇款等一百多种特别化功能,让客户足不出户,轻松办理各项金融业务。在产品和服务的设计上,新一代网上银行围绕客户的使用习惯和偏好进行设计,充分体现“人性化”特征。以数字证书安装为例,根据CFCA《20xx中国网上银行用户体验测评研究报告》显示,用户首次安装个人网银USBKEY数字证书的成功率平均为83%,平均安装步骤为6.6步,最多为11.8步。为方便客户操作,华夏银行将数字证书预先安装到个人网银USBKEY中,客户无需下载,即插即用,一步到位,操作方便。

㈢网站金融超市----品种丰富 e路畅通

华夏银行网上金融超市为客户建立一个7X24小时的产品展示体系和客户服务支持体系,提供了一个随心所欲“购买”金融产品的场所。业务包括存贷款、汇兑、代收代付、银证转账、国债买卖、开放式基金买卖、外汇买卖、黄金买卖、理财产品购买等业务。同时为方便小企业融资,还特别开设了小企业频道,受理小企业在线融资申请和在线申请进度查询,为小企业提供了一个高效便捷的融资平台。网上金融超市在银行与客户之间构建了一个有效的沟通平台,改变银行与客户之间传统的沟通方式,拉近了银行与客户之间的距离,节省了客户时间,提高了办事效率,获得了客户的广泛认可。

㈣电子票据----勇于开拓 e路领先

20xx年9月12日,20xx中国国际金融展奖项评选结果揭晓,华夏银行参展产品“票e达”电子商业汇票荣获“优秀金融产品奖”。”

华夏银行是首批对接中国人民银行电子商业汇票系统的商业银行,并成功办理了全国首笔电子银行承兑汇票背书业务。 “票e达”电子商业汇票产品在贸易融资和支付结算等领域的广泛运用,以其完善的服务流程,高品质的服务保障和持续的创新能力,为客户赢得更为广阔的发展空间,实现了银行与客户在电子票据业务领域的共赢。

20xx年上半年,华夏银行在全国14家城市举办了“票e达”巡回推介会,其中13家分行成为当地首家向客户集中推介电子票据的'商业银行,抢得了电子票据的市场先机。通过半年的宣传推广,形成了持续的传播效应,在相当时间内聚合了行业与用户注意力,充分确立起“票e达”的品牌影响力,推动了电子票据业务的健康快速发展,初步形成了华夏银行电子票据业务在金融同业中的比较优势。

㈤营销推广----创新理念 e路喝彩

自20xx年以来,华夏银行以“新网银、新体验、新时尚、新生活”为宣传理念,积极倡导环保节约的低碳新生活价值观,以品牌营销、体验营销、创新营销等形式,通过“赠华夏盾”、“用华夏网银、做时尚精英”等营销活动形成客户黏性营销,将华夏银行网上银行品牌潜移默化至客户心中,形成良好的忠诚度和美誉度,拉动了客户数量和交易金额的快速增长。

系统稳定性、功能流程合理性大幅提升,极大增强了用户使用的便捷性和安全性,逐步凸显了高效率、低成本、数字化的电子渠道优势,获得了客户的一致认可。

四、华夏银行网上银行的种类及特色

㈠华夏网上个人银行

华夏网上个人银行分为三种类型：普通版、签约版、证书版。

产品功能：

查询类：账户余额查询、账户明细查询、网上交易查询等；

转账类：行内汇款、跨行汇款、签约付款、约定理账、卡内转账（定活互转、卡内定期转活期、稳盈七天利转活期）等；

理财类：外汇卡业务、外汇买卖、现货黄金、基金、第三方存管等；外汇买卖、现货黄金等功能需要在柜台单独申请开通；

代理类：缴手机话费、缴固定电话费、缴水电费等，以各分行提供的服务为准。 自助类：自助贷款、支付宝自助服务、短消息定制服务、修改登录密码、账户挂失、设置/修改登录用户名等。

产品特点：

1、客户可随时、随地享受我行网上个人银行相关服务；

2、客户可及时监控账户资金、实时调拨账户资金、计划进行投资理财等多项操作；

3、账户查询支持人民币和外币，部分转账功能支持外币；

4、具有"无驱"型usbkey存储数字证书的安全保障措施；

㈡华夏企业网上银行

产品服务：

基金：基金买卖，如意定投，短信通知，净值查询，持仓查询

第三方存管：证券资金账户余额查询，证券转银行，银行转证券，账户关系查询；

网上黄金：委托申报，交易资金划转，提货交易，查询功能；

查询打印：账户余额查询，账户明细查询，对账单打印，网上交易查询，操作日志查询，协议户信息查询，经办人信息查询，业务权限查询，网银收款交易查询；

自助服务：支票挂失，账务控制设置，设置自定义登录名/修改登录名，常汇户管理，短消息定制功能。

产品特点

1、企业结算业务不受时间、空间的限制。

2、系统直接对接中国人民银行现代化支付系统，完成跨行资金转账系统在线即时处理，减少资金在途时间，极大的提高客户资金转账的效率。

3、一次提交多笔转账交易（集付快线），提高企业财务人员的办公效率。

4、查询签约账户来账资金信息，包括来账资金的账号、户名、开户行信息等，极大的方便客户对账。

5、系统支持隔夜授权。保留客户超过预约日期30日内的待授权交易。

6、网上企业银行系统支持使用CFCA863证书，证书验证速度更快，实现了证书自助更新、自助下载功能，客户使用更加方便。

7、内部管理系统对企业资金交易进行业务监控，保障客户资金安全。

㈢手机银行

手机银行业务是指华夏银行通过无线网络，利用手机界面实现为客户提供的金融服务；该项业务更方便的满足客户的理财及支付要求，界面简洁直观，操作方便。只要手机支持USSD协议，在移动运营商提供的网络上均可正常使用。

手机银行的基本业务功能包括查询、转账、代缴费等，随着华夏银行业务的发展，手机银行的业务功能还将不断增加；

网上银行能办理的手机银行的业务功能包括：签约账户类（签约账户增加，

签约账户查询，签约账户删除），收方账户类（收方账户增加，收方账户查询，收方账户删除），辅助管理类（签约业务定制，手机银行服务销户）。

五、华夏银行客户服务

客户服务中心为用户提供以下服务：

1.个人业务包括：账户查询、转账、电话汇款和短信定制等业务；

2.公司业务包括：账户查询、预约取现和公司信贷查询等业务；

3.同时为客户提供华夏理财、外汇买卖和咨询服务等业务。

六、华夏银行网上业务利润贡献：

华夏银行发布的20xx年年度报告显示，20xx年该行综合盈利能力稳步提升，净利润92.22亿元，比上年增长53.97%。盈利能力的提升主要得益于存贷款规模稳步增长、资金成本的有效控制、非利息收入的增长、成本费用水平下降和资产质量的持续改善。去年该行通过非公开发行补充资本后，每股收益达到1.48元，增长23.33%。

年报数据显示，20xx年，华夏银行资产规模稳步增长，业务结构持续优化。总资产规模12441.41亿元，比上年增长19.60%。资产和负债结构继续改善，小企业贷款占比达到20.11%；客户存款同比增长16.73%；储蓄存款同比增长25.11%。收入结构进一步优化，中间业务收入占比11.05%，比上年提高2.63个百分点。该行通过大力发展国际、投行等业务，中间业务收入同比增长较快。

七、我国网上银行业务

㈠特点：

1：全面实现无纸化交易。

2：服务方便、快捷、高效、可靠。

3：经营成本低廉。

4：简单易用。

㈡与传统银行业务相比，网上银行业务有许多优势:

一是大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力。

二是无时空限制，有利于扩大客户群体

11.关于银行的调研报告 篇5

银行属于重点安全防范单位，它具有规模多样、重要设施繁多、出入人员复杂、管理涉及领域广等特点，它作为当今社会货币的主要流通场所、国家经济运作的重要环节，同时也一直是各种犯罪分子关注的焦点。

本着预防为主的原则，我行安全防范工作一直是重中之重，基层银行营业所员工日均在岗？技防设施现已全面实行中，各行人数，营业大厅保安员，专兼职保卫人员也配备到位，均以符合要求。

为防患于未然，在各支行配备了远程监控系统（可影音同步），远程报警系统，包括紧急按钮，红外探测器，振动探测器，烟感探测器，运超车报警感应，远程喊话系统，声光报警及联动射灯，可以在总行监控中心第一时间得知各支行发生情况以便于及时叫警出动和远程指挥应对措施，财产和人身安全得到了双重保障。

自现代银行诞生以来，盗窃与反盗窃、抢劫与反抢劫、诈骗与反诈骗随着银行业的发展也同步发展。目前，国内针对银行的犯罪活动日趋上升，犯罪手段和方式也逐渐多样化、暴力化、智能化，全面加强和更新现行的银行安全防范系统，以适应银行机制转轨和业务发展已变得迫在眉睫。针对此情发生，我行技防及物防设施配备情况如以下几点：

1、各营业场所配备与公安机关联网的应急报警设备，发生警报可及时通知公安机关。

2、金库内设专用守库室，安装与公安机关联网的紧急报警、夜间红外探测报警、及电视监控设备。

3、远程监控及报警系统现已配备完善，可24小时全方位监控各营业场所内外，总行监控中心24小时轮岗监守。

4、营业柜台及现金业务区监控采用一对一安装，可实时监视、影音同步记录现金支付交易全过程，并配备点钞字符叠加器。营业场所环境区采用无死角全方位监控，可以24小时实时监控营业场所内外人员的活动情况，回放图像亦可清晰分辨进出人员的体貌特征。运钞交接区安装视频安防监控装置，可对运钞交接全过程进行实时监视、记录。另外各支行安防监控记录的保存期限均在60至90天之内。

5、大门外监控50米开外可看到人员活动情况，并实时录像，防止尾随事件无资料可寻。

6、银行营业场所内设置的ATM机，所设置的摄像机，均可在客户交易时针对客户面部及出钞口实时监控、录像，回放图像亦可清晰辨别客户面部特征，并在客户密码处设置屏蔽区，以免泄漏客户信息。另外各ATM机取款处均有紧急求助按钮，为客户取款时发生意外情况寻求帮助。

7、各支行尾随门处均安装可视对讲门铃，防止不法份子尾随人员入内。

针对如何加强银行营业场所安全，我们必需高度重视，不能掉以轻心，应本着预防为主防治结合的原则，让犯罪份子无机可乘，无计可施。

做好银行安全防范工作，除领导重视，主管人员和保卫干部认真负责、各种规章制度健全外，还在于营业场所工作人员自身安全防范意识的提高。安全防范意识是金融单位员工的本能意识，也是基本的职业素质和岗位要求。特别是营业场所的员工一进入工作岗位就应立即警觉起来，意识到随时都有可能遭遇抢劫、盗窃、诈骗，甚至人身伤害，这是职业性质所决定的，警惕性时时刻刻不得有丝毫放松。从有关针对银行的刑事案件发案情况看，犯罪分子胆大妄为，挺而走险，不计后果固然是发案的重要原因，但营业场所个别工作人员有章不循，疏忽大意，玩忽职守往往也是诱发犯罪的重要原因之一。所以要做好银行营业场所安全防范工作，每个银行工作人员都要具有高度的责任感和警惕性。

5.关于银行的调研报告 篇6

在对分行明年业务工作的思考过程中，有一种现象是不容忽视的，那就是如何发挥现有授信资源价值的最大化，促进分行资产和负债业务的快速发展。

一、调查内容的分布情况

本次民意调查的内容包括客户选择光顾的银行、银行服务质量的评价、客户认为银行服务业务应改进的方面等三大部分。

（一）、客户选择的银行

在本次民意调查中，客户选择光临的银行按照计数累计由大到小分别是中国工商银行、中国银行、建设银行、农业银行、民生银行、交通银行、招商银行和浦发银行，所占比重分别为25.6％、22.8％、17.9％、11.7％、8.2％、7.2％、4.8％、1.8％。在反馈回来的信息来看，有30%的客户会选择就近的银行进行业务办理，也有接近32%的客户会因为银行的服务态度好坏而选择银行，也有接近35%的客户在选择办理业务的银行时把等待时间是否更短放在第一位考虑，还有2%的客户受其他因素影响来选择银行，这当中个人情感因素和习惯占了主导。

（二）、银行服务质量的评价

据统计七成调查者去银行主要办理存取款、转账汇款业务，三成是办理投资业务。而在与银行进行交易时，大部分受访人员还是觉得很安全的，只有1%认为不安全。由此可见，银行的安全性还是受到广大人民的认可的。银行从根本上吸引跟多的客户就必须从业务安全性上下手。

绝大部分群众选择银行时仍会以四大国有银行为首选。而四大国有商业银行目前服务水平确实比前几年有了比较明显的提高，但由于多年来在市场中占有着相对的.垄断的地位，客户群体较大，中间业务较多，市场竞争压力相对较小；同时银行一线工作人员相对少，年龄高龄化，综合素质参差不齐，导致服务满意度偏低；另一方面，在央行对存贷款利率管制的情况下，银行提高服务质量使顾客享受更好的服务，都要付出成本。提高服务质量所花费的成本要从银行利润中支出，一些银行因种种原因在服务上投入较少，导致服务效率偏低，顾客满意度偏低。

（三）、银行服务质量尚需改进的方面

通过上述的分析，客户在问卷中所反映出来的问题集中体现了银行服务所存在的问题和需要改进的方面。在这次调查中，受访者大多数要求缩减业务办理手续过程，他们觉得繁琐的业务程序浪费了他们过多的时间，提高员工服务质量是 客户最集中的期望和反映，主要表现在员工客户服务的接待和操作手续的效率，同时提供更丰富的银行项目也不可忽视。

二、调查结论

从服务的角度来看, 我们应该从员工和顾客两个方面的努力来提高服务质量。顾客对服务质量的感受往往是从一线员工那里获得的。根据客户调查的分析结果, 银行员工的专业素质、员工的响应速度、业务流程、业务权利和义务、员工态度和行为等方面应该是目前银行改善内部服务质量的主要内容。从外部服务质量方面来看, 缩短业务时间、重视顾客要求、关注顾客意见、根据顾客要求改进服务方面应该是目前银行需要重点改进的内容。

（一）区域分化进行

现在一般银行虽然进行了分区，有柜台区、等候区、自助服务区，但还是不能足够满足广大顾客的需求，还应该设立相关的个人理财顾问咨询专台，做好顾客细分，实行差别化服务战略，通过对不同客户需求，进行分批分类服务，以减轻柜台负担，提高服务效率。另外，要大力发展ATM机的数量和分散地点，不断完善ATM机自助渠道功能，让自动柜员机能够充分分担柜台人员对普通客户，降低大众客户服务成本，达到顾客分流的目的，提高柜台服务效率。

（二）业务分离进行

根据客户的需求整合业务流程，规范柜员业务操作程序，应进一步整合业务处理中的同类内容和环节，最大限度地削减不必要的工作环节，避免重复劳动，提高处理速度 。分化业务流程，合理地把一个大的业务流程分成若干个小而具体的业务流程，这些经过细分的业务流程可以包含一个部门或一个团体，也可以只包含一个员工、一个环节；明确各个流程提供的产品或服务，同时也要确定测量范围。

（三）效率办事提高

等候时间过长，特别是在繁华的城市网点中，存取款速度较慢，影响存取款

的速度的原因之一就是人员素质问题，但是主管原因也不能忽略，系统在制定上实现事权分离的同时，一笔业务2人办3人办也是客户不能理解而抱怨的原因之一。

1.关于银行的调研报告 篇7

村镇银行作为新型农村金融机构，是促进农村金融市场适度竞争和新农村建设的有效手段，值得推广和运行。但笔者近期对广安市调查显示，作为川东经济欠发达地区，目前推行村镇银行存在一些不容忽视的困难、问题及难点，对此提出建议，以期推动村镇银行组建。

一、难点

（一）盈利空间小，村镇银行可持续发展难以为继。经济欠发达地区高新产业、龙头企业较少，基本上以传统农业为主，农业产业弱势化导致农村地区经济不发达，村镇银行无高效益项目支持，盈利空间较小，存续前景不乐观。加之村民居住偏、散，导致业务经营成本高，影响村镇银行经济效益。同时，如果村镇银行只设一个网点，规模极小，服务区域受限，市场占有率不高，可能弱化其盈利能力，生存和可持续发展困难。

（二）社会公信度欠缺，村镇银行难以被认可。一是群众难认可村镇银行。长期以来，国有商业银行和农信社加大支农力度，老百姓对他们情愫较深，信赖度和认同度较高，而村镇银行作为新兴银行，老百姓对此认知度不够，担心重蹈“农村合作基金会”覆辙，心存顾虑，难以认同，影响村镇银行发展。二是难得到地方政府全力协助。当前，地方经济发展迅速，政府融资需求强烈，而村镇银行经营规模小，金融供给能力弱，新的供需矛盾使政府难认可村镇银行。以拥有1000万元资本金的村镇银行为例，单笔最大授信贷款额度仅150万元，而当地政府融资目的是解决农村基础设施、城区工业园区建设等项目资金短缺问题，投资金额大、见效慢，村镇银行受自身经营实力和盈利目的限制，不能满足政府的融资需求，最终，双方不能建立互惠互利的伙伴关系，当地政府得不到村镇银行支持，不愿更多关注其经营，更不愿出台优惠政策支持。

（三）村镇银行易动摇服务“三农”的办行宗旨。如村镇银行单纯作为自负盈亏的企业运作，投资人必然追求利润最大化。而农业作为高风险低效益行业，受自然风险和市场风险影响巨大，影响村镇银行盈利能力。村镇银行必将以防风险和盈利为取舍，不断择优选择支持对象，这样极易动摇服务“三农”、支持新农村建设的市场定位，甚至违背服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨。

（四）开设村镇银行难达适度竞争的效果。村镇银行进军农村金融市场，把握不好容易导致两种极端结果，难以达到适度竞争的目的。一是可能引发恶性竞争。村镇银行贷款决策灵活和贷款低利率是参与农村金融市场竞争和吸引客户的'两大“利器”，为争夺客户和占领更多金融市场，其他金融机构也将以攀低心理纷纷效仿，变相或不变相地以低利率等手段降低金融门槛，从而引发无序竞争。二是村镇银行参与竞争乏力。农行、农信社多年从事农村信贷业务，在农村有深厚的群众基础，工作人员知农情、晓民意，占尽天时、地利、人和优势。而村镇银行新入驻农村金融市场，做农村工作缺乏经验，加之经营规模小，基层无营业网点，工作成本高，与现有农村金融机构竞争缺乏力度，难以激活适度竞争的“鲢鱼效应”。

（五）村镇银行安防能力薄弱难适应复杂环境。相对农行、农信社等农村金融机构而言，村镇银行内控和安防力度相对薄弱，应对农村市场错宗复杂的社会治安形势能力不够。一是现金头寸管理难。管理当局未明确村镇银行的库存现金是否参照现有农村金融机构存放于人民银行，还是就近存入当地金融机构，还是存入控股银行，现金管理困难。同时，设立于乡村的村镇银行，距中心城镇较远，调拨押运现金潜伏巨大风险。二是如果营业场物防落后难适应复杂环境。据了解，已成立的村镇银行办公地点多为临时租借房屋，物防设施差，潜伏着较大的安全隐患。如据资料反映，吉林磐石市融丰村镇银行办公地点是临时租借的20余平方米的房子。

（六）监管村镇银行难度较大。监管村镇银行将面临的主要难点，一是村镇银行设于农村地区，监管半径大，监管成本高。广安银监分局按照“职责上收，人员集中”的模式上收县级监管办事处人员，对设立于乡村的村镇银行进行监管，监管半径越过县乡两级，监管难度大、费用高。二是经营管理模式多样增加监管难度。因各村镇银行经营规模及业务复杂程度不同，经营管理模式各异，监管者不能实施统一监管，而要根据各村镇银行经营特点制定不同的监管措施，实行一行一策监管，有效监管面临巨大挑战。

二、对策

（一）积极稳妥地组建村镇银行。首先，经济欠发达地区的监管当局要根据农村地区金融服务真实需求和机构布局现状，积极调研，科学论证金融真实需求度，按先试点，后推开的原则，制定试点方案，积极做好筹备工作，切忌不顾实际，一哄而上。其次，地方政府要大力支持，制定优惠政府支持村筹备镇银行。再次，当地银行要通力合作。不能视村镇银行为异已，大行排斥之事。

（二）地方政府支持村镇银行发展。一是要认真做好宣传工作，让群众了解在农村地区设立新型银行业金融机构的意义、目的，正面引导群众认可村镇银行。二是减少政府干预。避免政府不切实际、不符合条件的融资需求，为村镇银行发展创造宽松的经营环境。三是建立正向激励机制。政府应出台财政、税收等优惠政策，建立风险补偿机制，鼓励村镇银行服务“三农”和支持新农村建设。

（三）对村镇银行实施分类监管。一是监管当局对村镇银行进行风险评级，按等级高低合理配置监管资源，做到分类定位、注重实效、提高监管效率。二是根据村镇银行经营规模和业务复杂程度，合理配置人力实行差异监管。对经营规模较大，经营业务复杂的村镇银行，配足监管力量实施有效监管。三是监管部门要督促村镇银行明确服务“三农”、支持新农村建设的市场定位，对偏离这一市场定位的行为，积极采取有效监管措施及时纠偏。

（四）村镇银行要因地制宜明确市场定位。一是根据当地经济发展情况细分市场定位。村镇银行要科学分析当地经济发展情况，再结合自身实际细分市场，大力挖掘、培育“吃饭客户”，为其做深、做细、做好金融服务，培养和打造一批忠诚村镇银行、愿与村镇银行打交道的优质客户群。二是防范农业信贷风险确保市场定位不改变。村镇银行坚持市场原则和商业化运作模式，积极运着“银行+保险公司”模式，开办由村镇银行放款、农户承贷、保险公司担保的贷款品种，或者运着“企业+农户+银行”模式，开办由企业和种养大户签订协议，农户给企业签订单，企业给农户贷款做担保的贷款品种，形成三方盈利的关系，既有效防控农业信贷风险，又巩固村镇银行支持“三农”和新农村建设的市场定位。

（五）强化内部管理降低经营成本和风险。村镇银行按照“股东参与、简化形式、运行科学、治理有效”的原则，建立健全法人治理结构，科学地确定经营目标、经营策略，按审慎的经营原则，建立激励有效、约束严格、权责明晰、奖惩分明的内部管理制度，打造有章可循、有章必循、违章必究的内控环境，形成依法经营，合规管理的良好氛围，有效防控经营风险和降低经营管理成本。

（六）塑造良好形象提高社会公信度。塑造良好形象关键要提高支农服务水平、改善营业环境、提高服务质量。一是凭支农惠农树形象。不断加大支农力度，支持农民增收、农业增效、农村发展，形成行农双赢的格局，赢得广大群众的信任和支持，塑造良好的社会形象。二是修建营业场所树形象。村镇银行要尽快修建营业场所，用宽敞整洁的营业场所改变客户认为村镇银行不正规的看法，增强客户的信任感。三是提加强质服务树形象。让员工树立优质服务事关银行形象和经营成败的意识。要求员工接待客户时，用语亲切、平和；办理业务时，以熟练的服务技能满足客户金融服务需求；与客户交往时，要学会换位思考，急客户所急，想客户所想，提高客户的满意度，给客户一个良好的印象。

（七）根据“三农”真实需求推出金融产品。村镇银行在成本可算、风险可控的前提下，推出与自身管理相适应，与“三农”和微小企业融资需求相匹配的金融产品和服务，尽快在农村地区推广保险、代理、担保、个人理财、信息咨询、银行卡等在城区开办的标准化金融产品和服务，满足农村多元化金融服务需求，弥补农村地区金融服务空白，同时提高村镇银行自身竞争力，激活农村地区金融适度竞争，显现“汤水效应”。

（八）高起点谋划村镇银行安防工作。一是督导其按公安部新颁安防设施标准修建营业场所。监管部门应督促村镇银行按《银行业营业场所风险等级和防护级别的规定》、《金融机构营业场所和金库安全防护设施许可实施办法》规定修建营业场所，配备相关设施，提高技防物防能力。二是监管部门会同人民银行及快制定村镇银行管理办法，明确其现金头寸管理；三是村镇银行添制防弹车等物防设备，防范现金调拨风险

8.关于银行的调研报告 篇8

近年来，随着我国商业银行争夺国内金融市场的竞争日趋激烈，客户经理制作为适应竞争需要而推行的一种全新的金融模式，越来越得到各家商业银行普遍青睐，已经成为各家商业银行竞争优质客户、营销银行产品和服务，提高经营效益的一种营销管理体系逐步推广开来。各家商业银行自推行客户经理制度以来，进行了多方面大胆的探索。

一、我国商业银行客户经理制的现状和内涵

（一）我国商业银行客户经理制的现状

我国商业银行客户经理制度是商业银行经营发展的必然要求。在我国，各国有商业银行的部分业务岗位早就形成了客户经理的雏形，原来各专业银行的信贷外勤、储蓄外勤以及再后来出现的会计结算外勤、公存业务员等等，在严格意义上讲都具备了部分客户经理的特征，如具有相对独立的工作能力，较强的专业业务知识，良好的社会活动能力和相对超前的服务意识。这在当时的环境条件下为国有商业银行的对外联系、组织存款等作出了很大的贡献。

由于国有商业银行在体制上存在着种种限制，经营上条块分割，专业领域相对封闭等原因，而难以在整体上形成合力，缺乏全面突破能力。外勤业务人员又没有相对独立的业务权力，缺乏激励机制等，使国有商业银行专职客户经理难以诞生。

但是，国有商业银行在此基础上还是培养和储备了一大批优秀的外勤人才，包括现在在国有商业银行和其他股份制商业银行重要岗位上任职的中上层管理干部，许多都是经过外勤岗位锻炼以后，能力得到了体现，才逐步走上领导岗位的。因此，客户经理制度在我国还是有一定基础的。

进入二十一世纪，特别是我国加入wto以后，内因外因迫使国有商业银行转变原有的经营理念、经营机制和经营方式。客户经理制度作为西方商业银行一种成功的经营模式，已逐渐被国有商业银行所接受，中国银行、中国建设银行相继于1997、1998年实行了客户经理制；中国工商银行、中国农业银行加大了研究和推行客户经理制的力度；光大银行、华夏银行等其他商业银行也都在研究客户经理制，并逐步开始施行。虽然，我国目前的国有商业银行客户经理制度正处于一种初期发展阶段，尚属于探索期，客户经理制度还缺乏必要的组织保障和制度保障，国有商业银行的经营机制和组织结构制约了客户经理制度的发展，客户经理的主观能动性尚未得到完全发挥，有的规章制度制订的是否妥当还有待时间的考验。但国有商业银行对客户经理制度实施过程中出现的问题和经验进行了广泛的理论探讨和研究，为客户经理制度在我国金融业的存在和发展提供了许多理论依据。

（二）我国商业银行客户经理制的内涵

实施客户经理制的实质和根本目的，就是一切从客户和市场的需求出发，建立以市场为导向、以客户为中心、以增强营销能力为动力的全行联动的市场营销服务机制，通过培植一个庞大、稳定的优质客户群体，实现商业银行效益最大化。从西方商业银行实施客户经理制的历史经验来看，真正的客户经理制必须包含以下几种核心理念：1、客户导向理念；2、营销一体化理念；3、核心客户综合开发理念；4、个性化产品和服务理念；5、金融服务创新理念；6、深化金融服务技术内涵理念。

二、商业银行实行客户经理制的四大动力

推行客户经理制既是构建“以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标”的现代商业银行运行机制的要求，也是建立全方位、多层次市场营销体系的现实选择。

（一）实行客户经理制是银行客户关系变化的要求

我国成为wto成员后，商业银行面临的压力，不仅有来自外资银行的潜在竞争压力，而且还有客户对银行的现实需求压力。目前，最重大、最紧迫的压力就是后者，尤其是高端客户对国内商业银行的现实需求压力。如果认为目前国内对外资银行的开放是分区域、分阶段、分业务的话，国内商业银行为迎接挑战应还有一定的缓冲余地，那么客户的多元化需求无疑是最直接、最现实、最迫切的压力了。这是因为满足客户尤其是高端客户的多元化需求的银行是可以替换的，具体表现为其对某一家银行的依赖性减弱和忠诚度下降，尤其是在充分竞争的同业市场环境中更是如此；另一方面，客户对银行业务和产品需求也日新月异，越来越向多元化、差异化为特征的异质市场发展，而商业银行传统的“我有什么、你买什么”均质市场的服务体制已经不适应客户的需求了。高端客户的需求压力已经形成了咄咄逼人的市场倒逼，要求银行建立和稳固良好的银行客户关系，真正做到满足客户需求优于闭门制造产品后的推销。在这种情况下，建立和发展客户经理制显得尤为急迫。

（二）推行客户经理制是增强商业银行竞争力、提升服务的要求

商业银行传统的客户服务方式是“多面对一点”的分散型，即同一客户的不同业务需要与银行不同的部门联系。这种模式既不利于内部效率提高，又不利于提高客户的满意度，更不利于银行及时、全面掌握客户信息，很难适应市场竞争和客户发展的需要。因此，建立以市场为中心的客户经理制能有效地将“多面对一点”的松散模式转化为“一点对多面”的集约化经营模式，从而达到整合内部资源、降低内耗、增强竞争力和提升服务水平的目的。

（三）推行客户经理制是商业银行建立科学营销体系的要求

长期以来，国内商业银行还未完全建立和健全市场营销体系，业务、职能机构的设置主要按产品和专业划分，而按产品划分的自上而下的决策、运营、管理模式又进一步强化了职能分割、业务分离的状况，各部门只能分别向客户提供单一的金融产品，造成了部门之间的分割管理与客户日益增强的多元化金融服务需求之间产生越来越强烈的冲突，导致客户关系管理滞后，竞争力削弱。建立客户经理制能够突破制度性、机制性障碍，发挥整体功能，拓展市场领域，优化客户结构，强化客户服务，全面开发和营销金融产品。

（四）推广客户经理制是与国际金融接轨的需要

目前，金融市场逐步开放，外资银行已大规模地涌入我国与中资银行抢夺市场，我们越来越清楚地意识到国内银行与国际先进银行间的差距不仅仅表现在产品和风险防范上。在营销理念，营销人员和营销技术上的差距更加巨大。发达国家商业银行普遍实行客户经理制度。以客户、行业、地区和产品为线索的网状矩阵式的组织和经营架构使他们将营销资源集中起来，按客户类型和金融需求进行排布，以最大限度地适应市场变化，基本形成前台营销、中间风险控制和后台产品处理三大序列。前不久，花旗银行上海分行宣称，月储蓄存款余额达10万美元以上的储户就可以获得专业的理财咨询。如果不能及时学习借鉴外资银行的先进经验，我国的商业银行就难以与国际一流银行争高下。

三、目前商业银行客户经理制出现的主要问题及原因分析

（一）商业银行客户经理制出现的主要问题

由于商业银行客户经理制在我国实施时间不长，存在许多方面的不足，使得客户经理制在执行中存在较多的风险，主要有以下几方面：

1、道德风险，即与客户经理的职业道德相关的风险。由于客户经理对外代表银行进行业务营销和客户维系，其营销和维系的客户比较固定，一般是几个或多个优质客户，长期代表某家银行与这些客户打交道，因而客户经理与其所服务的客户之间建立了一种十分密切的关系，经过长期的交往，企业对客户经理往往充满信任，同时，客户经理与企业部分管理人员之间将会建立起较为牵固的友情关系或利害关系。如果某个客户经理的职业道德差而银行又未能及时发现，就存在较大的风险。

2、素质风险，即与客户经理的个人素质有关。客户经理是银行业务的直接营销人员，如信贷客户经理一般还是信贷业务直接调查人员，因此客户经理的政策水平、业务水平、调查能力、分析判断能力等个人素质的高低决定着某些银行业务风险的高低。如信贷客户经理，如果对信贷政策、产业政策了解不够、贷前调查不够深入透彻、分析判断能力不强，那么就会给信贷资金带来风险。因为在发放贷款时，往往客户经理（兼信贷调查岗的职责）的调查结论对贷款的发放起到决定性作用，如客户经理调查不全或对有关政策了解不透，可能会让领导层作出错误决策，从而形成风险。

3、形象风险。由于客户经理对外代表银行进行业务营销和客户维系，并直接面对客户，对外代表一个商业银行的形象。如果客户经理在与客户交往过程中存在以权谋私、怠慢客户、言行粗俗等影响银行形象和银企关系的行为，会给银行带来客户流失风险。

4、操作风险。实施客户经理制度之后，银行经营管理体系被重组，原来的部门设置和职能分工被打破，新的机构设置和部门分工会带来一个时期的混乱，突出的表现就是营销部门内部缺乏明晰的业务运转线路，报告和负责体系紊乱，营销部门与产品部门及风险控制部门之间的运转不畅，相互推诿扯皮的事情时有发生，出现若干管理真空，容易出现业务操作上的风险。

5、财务风险。由于客户经理代表银行对外交往，一般拥有一定的营销经费，而各行对客户经理费用的管理还不完善、不成熟，对客户经理采买营销礼品及宴请客户的管理机制不完善，对客户经理公关费用管理不到位，存在客户经理利用公款大吃大喝、公款私用等财务风险。

6、挖转风险。客户经理是各行的营销精英，与优质客户关系十分密切，也是他行挖转人才的重点对象。如一个客户经理与某一大客户关系十分密切，而这个客户经理又被他行挖走，则该客户也可能随之转户，造成客户流失风险。

（二）商业银行客户经理制的问题分析

1、相关制度不够健全。目前关于客户经理管理的有关制度不健全，对客户经理的制约机制不完善。实施客户经理制必须要有完善的管理机制相约束，通过建立和完善管理机制来确保客户经理制的实施，目前商业银行在客户经理管理机制方面不健全、不完善，使基层行在管理客户经理方面无“法”可依，无规可循，客户经理的行为主要靠自我约束，从而容易产生风险。

2、整体素质有待提高。客户经理制的核心问题就是要培养和造就一支综合素质高、业务能力强、善营销、能公关的客户经理队伍，这也是关系到能否发挥客户经理制这一体制优势的关键所在。但是由于客户经理是银行内部人力资源的重新整合产生的，部分客户经理仍然带有原专业、原部门的烙印，所选拔的部分客户经理综合素质的不理想，不仅使得客户经理在对外营销和开拓中捉襟见肘，而且也使业务营销增加风险。

3、监督机制未能跟上。在银行的营销体制中，客户经理就相当于银行与客户的桥梁。目前的管理体制给予客户经理很大的灵活性和活动空间，监督机制落后容易使这种“一手托两家”的机制产生信息失真和监督失灵，而同时在某些方面客户经理个人利益和部门、银行之间还存在着一定程度的矛盾，如果监督机制跟不上，有可能导致银行交易成本和交易风险加大。

4、营销定位不够明确。实施客户经理制度之后，银行整个内部资源被重新整合，客户经理或整合到单一部门或分散到相关部门，因此也带来了客户经理与本部门、部门与部门分工和配合问题。虽然在对外营销中客户经理代表银行整体，但在内部的具体业务流程中客户经理只能依照现有的框架代表相关部门，容易产生报告和负责体系紊乱，部门协调、运转不畅，甚至导致相互推诿扯皮，容易产生业务风险。

5、考核机制不够科学。目前，对客户经理的考核基本上是采用单个指标的量化考核，例如存款、贷款和中间业务数量，在这种考核体系中，客户经理关注指标的数量甚于指标的质量，因此出现了为完成任务而忽视了成本和风险的现象，这种粗放式的考核不仅不能有效地反映出客户经理的工作业绩，而且在一定程度上也加大了银行成本支出和造成风险问题。

四、现阶段实施客户经理制的对策建议

（一）转变观念，正确把握客户经理制度的科学内涵

客户经理制作为商业银行的一种制度创新，是稳定优质客户群体的基础。尊重客户、以客户为中心，主动为客户服务是市场经济条件下对商业银行的基本要求。因此正确把握客户经理制度的科学内涵，实施客户经理制度是真正体现以市场为导向、以客户为中心的服务理念，变客户围着银行转为银行围着客户转的关键。

（二）整合流程，实现银行运作机制再造

从客户的需要看，银行传统的职能分工人为分割了业务流程，方便银行自身的内部管理而忽视了满足客户的需要。为此，应对银行传统的工作结构和工作方法从根本上进行重新思考和设计。应根据客户需求将分散在各个职能部门的工作，按照最有利于顾客价值创造的营运流程重新组装，从而建立以客户为中心的流程组织，以期在客户满意、成本、质量和对市场的反应速度方面有较大突破，从而获得银行的持续竞争优势。重新整合业务流程，特别强调一些业务流程设计应尽量采取并行方式，提高效率。同时在设计业务流程时还应区分不同客户和不同场合，在业务处理上应有灵活性，而不是一概以标准化的`流程来应付多样化的消费者。银行通过整合业务流程管理再造业务的综合化，对外将同一客户的各项金融服务统一由一个部门受理，同一客户的所有业务联系统一由客户经理负责提供制度保障，使得客户经理有条件专门负责与客户的沟通、客户的调查和客户的开拓以及替客户协调银行后台各部门的关系。

内部组织与协调机制的改革，必须把组织结构、人员、系统、工作程序及资讯科技等结合起来，推动在整个机构里都能体现到以客户为本的经营管理策略，为实施客户经理制提供必要的机制保障和生存空间。

（三）统一管理，建立客户经理服务中心

根据市场分析和客户分类，银行内部可以专设客户经理部门，进行统一管理，使得客户经理能专注于产品宣传营销，专注于受理客户提出的需求。可按照公司和个人业务分为两类客户经理，分别配备不同年龄、文化、知识等相应社会背景和资源的素质的人员。每一类客户还可以按照业务特点、行业或产品进行细分，同类客户可由一个客户经理管理，重要客户可以专门配备客户经理或客户经理小组。打破客户经理设置“官本位”化，取消客户经理的行政级别，高级、中级和初级客户经理根据服务客户需要设定，不再与行政级别相对应，不再套用行政级别名称。部门之间应建立工作承诺制，使客户经理对跨部门的需求能及时处理。各专业部门在本专业范围内应接受客户经理的委托和协调，指定人员办理负责办理客户经理委托事项。只要客户提出的金融服务涉及银行多个部门的，客户经理有权要求各部门予以业务协作。赋予客户经理业务协调权，业务监督权、业务办理权、业务解释权及费用开支权。对重要客户的客户经理授以更多的处理业务权限，如有权直接向行长报告客户的要求和动向，特别是客户提出的一些特殊性需求（如银行尚未开办的业务、超越权限的业务等），并将对客户需求的处理意见代表银行答复客户。客户经理有责任向本部门和相关部门反馈市场信息、客户动向，为领导和业务部门制定经营管理政策提供准确可靠的依据。

（四）实施激励，构建市场化人才约束机制

建立商业银行客户经理激励约束机制的基本原则是：按照责、权、利相匹配的原则，将客户经理的收入与工作绩效紧密挂钩，合理拉开分配差距，克服平均主义，吸引高素质人才，以实现现代商业银行的发展目标。在业绩考核方面，一是依据贡献度为核心的考核指标评价体系，把各类客户经理的考核统一到一个平台，即利润之上，以解决客户经理设置、录用、激励、约束、评价、退出等一系列问题；二是要加大对客户经理业务经营的授权力度，但要做到授权有限；三是要根据绩效决定报酬。

（五）加强培训，全方位提高客户经理综合素质

客户经理是未来商业银行的精英，但是目前的客户经理因着工作经验、知识结构、分工机制等因素的制约，离真正能提供综合化的服务还有一定的距离。所以应加强客户经理综合素质的培训，造就一批不仅全面掌握银行业务知识同时也熟捻市场营销技巧的复合型的客户经理。通过培训和鼓励员工自学，使其具有相当学历和资历，了解有关的经济金融政策和产业政策，熟悉本外币存贷款业务及相关制度和办法，基本熟悉企业财务会计知识和法律知识，掌握一定的外汇、结算、出纳、储蓄、信用卡、理财等银行业务知识，能进行基本的计算机操作，从传统业务知识到金融产品创新，从单纯的业务技能到独挡一面综合素质的提高。在银行内部实行岗位轮换制,以适应动态的市场行为对人才一专多能、才智结构复合的多维要求，还可以把业务骨干送往大专院校、大企业、大集团培训，及时补充和丰富理论及实践知识，不断提高理论和实际操作水平，促其快速成长。通过多层次多方位加强培训，为银行培养造就一批实干的高精尖人才。

4.关于银行的调研报告 篇9

一、调研目的：

转眼我已是大四的学生了，大学的学习已经结束。在毕业踏出校门以前，我应该做好踏进社会的准备。因此，通过对自己的实践工作进行调研，我应该达到以下目的：

1、学习实习所在部门的工作规范和程序，明确自己的工作内容。

2、在此基础上寻找适合自己的工作方式，调整心态使自己适应所在的工作环境；结合所学知识总结、提高自己的工作能力。

3、在自己力所能及的范围内，对所在部门提出一些有价值的建议。

二、实践内容：

摘要：根据学校有关毕业前社会实践课程的安排，大四上学期一结束我便回到家乡重庆，开始寻找意向工作单位。经过一段时间的辛苦寻找，最后留在了重庆农村商业银行，并签订了《毕业生就业协议书》。经过安排，我在农商行永川支行个人贷款中心实习，实习时间从20xx年2月7日至20xx年4月1日，总共八周。在实习期间我能够遵守工作纪律，不迟到、早退，认真有效地完成指导老师交办的工作，并提出了一些工作建议。工作时，努力将理论知识向实践转化，尽量做到理论与实践相结合，积极学习、提高自己，得到部门领导和指导老师的一致好评，同时也发现了自己的许多不足之处。

1）、单位及业务简介：

重庆农村商业银行成立于20xx年6月29日，由原重庆市信用联社和39个区县信用社、农村合作银行基础上组建而成。注册资本金60亿元，总资产规模超过20xx亿元，下辖39家县级支行、1800家分理处。20xx年12月16日，重庆市农村商业银行成功在香港联交所挂牌上市。农商行的资产规模、存款规模、网点数量居重庆市金融机构首位，是继上海、北京之后我国第三家、西部首家省级农村商业银行。

重庆农商行秉承“根植地方、服务大众”的理念，定位于服务“三农”、服务中小企业、服务区域经济，力求实现“成为具有良好价值创造力的现代商业银行；成为农民的、社区的、中小企业的零售银行”的战略目标。重庆农村商业银行永川支行拥有56个营业网点，各项存款余额达到61亿元，贷款余额达到24亿元，存贷款余额、拨备充足率等主要指标在永川区金融同业中名列前茅。重庆农商行的主要业务包括存贷业务、银行卡业务、结算业务以及资金业务等。我所在的部门目前正在推出个人助业贷款、就业再就业贷款、个体经营户贷款、消费贷款、按揭贷款及行政企事业工作人员信用贷款等业务。

2）、实习工作内容及规范：

此次实习的岗位是农商行个人贷款中心的信贷人员，直接与前来贷款的客户面对面。概括起来，工作流程及注意事项如下：

1、信贷人员与客户面签：对借款人的个人信息、资产状况等进行初步调查，审查确保贷款相应的申请、担保资料真实齐全后制作成文件。

2、将备齐的资料连同信贷人员的调查报告等初步资料上报到支行风险管理部门，由风险管理部门逐级上报进行审查审批。

3、抵押登记：获得批准的贷款申请即可通知申请人前来个贷中心领取抵押登记资料（抵押申请、贷款合同，政府贴息的贷款还应附上一份政府审批表）前往所在区行政服务中心办理抵押登记。

4、放款：借款人交回《抵押证书》和抵押财产所有权证书后即可签订《贷款合同》和借据，获得所贷资金。

5、补录及贷后管理：资料完善和保存，对借款人的贷后信用、担保情况进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。

3）、调研分析：

银行通过承担信用风险来获取利润，对于90%以上的收入来自于存贷利差的国内银行来说，信用风险是它们面临的最主要的风险之一。信用风险是指获得银行信用支持的债务人不能如期偿还贷款本息从而带来损失的可能性，巴塞尔银行监管委员会将其定义为“交易对手无法履约的风险”。造成信用风险的原因主要有两点:一是借款人主观上故意不偿还贷款，造成恶意拖欠;二是借款人主观愿望良好，但客观上无能力归还贷款。

对此，信贷人员在接收贷款申请时，一方面应严格审查贷款申请人的信用状况，如果发现有不良信用记录，应进一步调查造成不良信用记录的原因，审批时应进行较为严格的限制。另一方面，对通过信用审核，或信用状况良好、主观还款愿望强烈的借款申请人，应重点审查其资产和收入状况的真实性，审慎评估抵押担保资产的价值，必要时应进行现场调查。

银行的贷款管理工作是银行缩小风险以提升业务质量、提高银行盈利能力的重中之重。银行通过制定一系列标准的工作规范流程、加强工作人员的职业道德和职业素养培训来缩小信贷业务风险敞口。个贷中心的信贷人员更应克尽职守，秉承“认真、严谨”的工作态度，明、快、实、严地完成工作。其次，在银行业竞争日益激烈的今天，银行工作人员的服务质量同样重要。尤其个贷中心的信贷人员工作在前线，直接与客户打交道，这要求信贷人员不仅专业、高效，更要耐心、贴心。

三、实践感悟与建议：

虽然只是短短八周的实习，但只要认真投入过了，这次的实习就能让人学到不少东西。在这期间，我利用此次难得的机会，努力工作，严格要求自己，虚心向领导老师求教，同时认真学习一些课本内容以外的相关知识，从而进一步巩固自己所学到的知识，为以后真正走上工作岗位打下基础。

1、强硬、专业的业务知识，做到“孰能生巧”。

银行有着标准的业务规程和严格的权责管理。刚开始由于不懂得工作流程无从下手，只能尽快地完成老师教给的简单任务。经过一段时间的学习和观察，明了了贷款业务的基本流程和要求，便能主动地帮上些忙了。此时还不熟悉，停留在“纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行”的阶段，但动起手来又容易出错这时就需要多看多问了。前台很多时候业务繁忙，老师却能从容应对，哪个步骤需要注意什么、哪些工作可以展缓，熟练以后会发现繁杂背后其实有很多技巧。当然，熟练是在强硬、专业的业务知识上建立起来的。不断重复同样的工作，同时总结、提高，善于思考就会掌握这些技巧，工作便会的心应手。可惜的是我们多数时候在不断重复中厌倦了就放弃，没来得及发现更上一层楼的机会。

2、团队精神。

工作往往不是一个人的事情，是一个团队在完成一个任务，在工作过程中与别人沟通、交流的能力以及与人合作的能力是相当重要的。合理的分工可以使大家在工作中各尽所长、共同成长、共同进步。我们永远不能将个人利益凌驾于团队利益之上。

银行更是一个分工明确的单位。记得银行面试时面试官问我的问题：怎样用“权责发生制”的角度理解银行管理？自己当时没有回答好，实习一个月下来才更有体会。银行有复杂的权限控制，责任更是明确。但条条框框后面是灵活的人，这些分工是为了更好的合作。银行工作人员不可只看到自己的权责，将自己与团队孤立起来工作是不负责的表现。

在个贷中心，一份文件往往经过数人审核签字，你将文件整理好，别人找信息时会方面很多。忙的时候互相帮助也至关重要，同样的工作拿来一起做了可以省掉重新登陆柜员号的麻烦。

3、学会将工作变成生活。

每天做同样的工作，如果不思考，也许有些机械又枯燥。但其实平凡的工作隐藏着丰富的生活充实又略显忙碌。这样规律的生活固然是好的，它使我们有了合理的生活习惯，对日常生活有了合理的安排，时间可以被自己掌握，自己的生活也被自己掌控、规划起来了。

10.关于银行的调研报告 篇10

在对分行明年业务工作的思考过程中，有一种现象是不容忽视的，那就是如何发挥现有授信资源价值的最大化，促进分行资产和负债业务的快速发展。

一、授信资源是一种宝贵稀缺的资源

商业银行的主要业务复杂一点地说是资产、负债和中间业务，简单地说也就是存贷汇业务。可见贷款业务及其从贷款衍生出来的授信业务是商业银行一项非常重要的业务，对整个资产负债业务具有支撑、杠杆的作用。即使在银行信贷与企业的直接关系正在不断地弱化、银行对社会金融资源控制力度和约束能力在逐步减弱、银行与投资主体、企业之间的关系在不断弱化的今天，它也是一种非常宝贵稀缺的重要资源，是有一定的机会成本和机会收益的。因为组织负债业务是付出了一定的成本的，而获取收益的责任却大部分地落在了资产业务尤其是授信资源最大化的运用上了，如客户资源的选择问题、客户资源的分布问题、客户资源的调整问题、授信品种的定价问题、综合效益的发挥问题、战略伙伴利益关系的连结问题，等等。从这个角度来看，我行资产负债业务还存在着很大的发展潜力。

二、我行授信资源价值最大化的发挥还存在着较大的潜力

1、在对存款及其派生存款的拉动作用上存在着潜力。

据我们调查统计，全行授信客户数比同期减少，授信客户贷款余额比同期增加，授信客户存款余额比同期减少，授信客户存贷款率为32.1%,比同期下降4个百分点。一些授信大户的存款占比还不足贷款余额的7%，中小型企业由于缺乏有效的信贷支持，存款不同程度地下降，授信手段在中小型企业中的拉动派生作用也在逐步弱化。

2、在授信资源使用和分布上存在着潜力。

据统计，我行今年共审批授信额度中草药实际使用额度只有一小半，在授信规模的审批和使用上也存在着错位的现象，时紧时松，有额度无规模、有规模无对象，季末年末现象突出。在某种程度上，一方面说明我们还是做了很多无效的劳动;另一方面说明营销工作上还存在很大的潜力。另外在授信客户、授信数量、营销人才的分布、营销工作的深度上也还存在着不均衡的现象，同样存在着发展的潜力。

3、在公私业务的联动上存在着潜力。

在这个问题上存在着公司业务发展到一定阶段后，可以开发系列私金理财业务，私金客户服务到一定程度后，也可以开发相关的批发业务的现象。一个经营单位的私金业务是可以在现有公司业务的基础上做足做深的。

4、在授信品种的搭配使用上存在着潜力。

如果工作做得深一点，细一点的话，客户授信需求中的品种和期限结构如本外币、长短期、贷款与承兑、保证金的比例、抵质押品的互换等是可以进行调整的，也是可以最大限度地发挥授信资源的综合效益的。如在产品品种的组合和创新搭配上整合力度明显不够，在对高端客户营销上往往不能突出显现我行的产品优势。在对客户的个性化需求和大众化需求上划分不明显，产品的趋同性较强，个性产品、差异化服务、量身订做有待于进一步加强。客户经理对业务知识理解还不透彻，不能在业务中有效地运用和推广。分行推出的新的对公业务产品较多，但营销人员的掌握情况不全，与客户交流只愿介绍那些自己较为熟悉的产品，对新的产品运用较少。不能根据客户生产经营的特点制定出一套合适的产品套餐，将我行产品生硬地摆在客户面前由客户筛选，效果并不理想。还有的客户经理是出于任务的考虑才将产品推介给客户，并不能起到实际的效果。

形成这些问题的原因是多方面的，既有客观原因，也有主观因素。具体化说，一是在对授信资源运用的整体化、一体化观念上认识不够，未能使其价值利用最大化(包括业务定价)，有些甚至是浪费了宝贵的资源，如借新还旧，承兑垫付，贷款风险等级下降，等等。二是在对目标客户的选择上，被动性选择的多，主动性寻找的少，这从授信额度的使用不充分的现象中得到了印证。三是在老客户的深挖和新客户的开发方面力度不够，没有将自己的产品和对方的业务做大做足做透。四是同业挤压的力度逐步加大，如新兴的一些股份制商业分行存贷比都是高于100%的，纵向切入挤压我行客户的力度远远超出我们的想象和估计。

三、增强授信资源价值运用最大化的建议。

1、完善考核体系，提高营销执行力的水平。

一项政策的落实首先要靠价值的导向，其次才是执行的效用。因此，对授信资源的运用要进行目标考核，对全行营销工作进行正确地引导。建议改变传统的下达贷款完成额指标的做法，设计增加存贷比例和现金流量等综合效益的指标，如授信客户结算量、公私业务联动、产品推广效果等指标，促使各经营单位对此项工作的重视和落实。对于全行下达的各类计划指标，如已经开发、推广运用的新产品要不折不扣地加以完成，形成一种在计划目标前刚性考核兑现的诚信守信的道德文化和畅通无阻的企业执行力，对于因主观原因造成各类责任事故的人，要进行严肃果断地处理。

2、树立与客户合作整体化、一体化的科学发展观，建立银行与客户的依存关系。

我们要改变与客户之间利益关系点对点的连结为面对面或体对体的连结即银行与客户结成依存体的关系，而授信手段只是维系这种利益关系的一种敲门砖和杠杆，真正的细致工作还在于把客户作为一种资源体去进行开发，不能仅仅停留在口头和一些简单的日常关系的维护上，更不能停留在企业资源个人所有或人走资源丢的层面。在公私业务联动、资产负债业务相互促进及全行上下的联动力度上，要形成一些良好的制度和习惯。如对房地产行业、收费性相对垄断行业、重点大学办学环境改善的集中授信和投入，要研究对策，加大对个人消费信贷和投资理财以及太平洋卡消费、使用和储蓄宣传的营销力度，促进公私业务和资产负债业务的联动发展。再如，通过加大对物流企业、中小企业及民营企业的分析和跟踪的力度，顺应资金流，在把握风险的条件下，创新担保抵押方式和金融工具，加强对中小客户的授信支持，不断夯实客户基础，促进资产负债业务的稳步发展。

除了总分行对相关集团和大客户的高位切入营销以外，关键还在于营销人员的努力和作为。一个营销员就是一家银行形象和素质的化身，其突现整体资源的能力和产种思维创新的能力在同业日益激烈的竞争中将越来越重要。没有深厚的营销知识和扎实的业务功底以及强烈的责任感、事业心，对于维系、支撑和推动如此庞大的公司业务的发展，是难以想象的。能不能维护和连结客户基础，对市场营销人员的综合素质是一个极大的考验。没有一支强大、优秀的市场营销队伍，“以客户为中心”就是一句空话。因此，要从战略的角度，增强对交行事业和员工命运负责的责任感和使命感，加强员工队伍建设和学习改造的步伐。通过营造弥漫于整个组织的学习氛围，充分发挥员工的创造性思维能力，建立一种有机的、高度柔性的、扁平的、符合人性的能持续发展的组织。通过提高学习能力，及时铲除发展道路上的障碍，不断突破业务发展的上限，保持持续发展的趋势。通过建立严格的考核机制，使员工的工作与学习紧密结合起来，使员工对新知识有一种如饥似渴的紧迫感，使学习成为一种生活方式、一种持续的心境。通过学习，尽快提高营销人员的综合素质和增强拓展业务的本领。同时还要加大对员工队伍新陈代谢的调整力度，不断淘汰落伍者，吸收高素质的人才加入到营销事业的共创之中，及时补充新鲜血液。

3、集中分行授信资源，建立内部优势行。

在资产、负债业务及授信资源和人力资源的布局上要进行战略上的调整。对发展潜力较大区域的支行配备较高素质的信贷或营销人员，确立其内部优势行的地位，在授信资源上进行倾斜，以便最大程度地发挥授信资源对存款的派生能力，为分行创造更大的效益。同时，适当注重授信资源在各经营网点之间的均衡分布，至少是相对均衡。

4、在授信品种的使用上要多样化。

在这个问题上关键是吃透自身、同业和客户，与时俱进，不断推出新的营销思路和措施，注重客户授信资源长、中、短期限结构的搭配和调整，提高授信资源的综合派生率。

5、改进授信流程，提高综合效益。

一是在授信审批的过程中做好前期的调研研究工作，加强行业性指导，增强对授信对象的了解，必要时深入客户进行调查，洽谈授信品种、授信价格、综合效益等一揽子方案，提高授信工作的针对性，避免重复和无效的劳动。二是改进授信流程，尤其是对像全额保证金一类低风险或零风险的授信业务手续要适当地简化。

我们在向山顶攀登的过程中，不能确保每一步都很成功，但只要我们每向前迈进一步，就会向既定的目标接近一点。在授信资源价值最大化的问题上，只要我们重视它，研究它，并付出相应的行动，那么就会为全行业务的发展和综合效益的发挥上做出一定的贡献，况且它的确是一种不可多得的宝贵的稀缺的重要资源。

6.关于银行的调研报告 篇11

我们媒体财务管理专业以后从事的工作大多在银行等与财务相关的行业。而此次调查我就是专门针对银行的。

银行业在中国金融业中处于主体地位。按照银行的性质和职能划分，中国现阶段的银行可以分为三类：中央银行、商业银行、政策性银行。

近年来，中国银行业改革创新取得了显著的成绩，整个银行业发生了历史性变化，在经济社会发展中发挥了重要的支撑和促进作用，有力的支持中国国民经济又好又快的发展。但当前形势对我国商业银行的经营构成了严峻挑战，可是也蕴含着不少前所未有的机遇。这主要体现在以下方面：

1、国家扩大内需政策的强力实施

2、市场主体结构的重新洗牌

3、企业调整转型的加快实施

4、居民资产配置的动态调整

5、同业竞争格局与策略的'悄然变化

而要在巨大的竞争中获得优势并持续发展，银行工作人员的职业素养和技能决定着一个行业的成败。为了更深入的了解自己以后的职场环境及需要具备的技能，我抽空来到农业商业银行的一个分行，亲自向大堂经理讨教了一番。一个银行的成员主要分为柜员，大堂经理，理财经理，信贷员，客户经理等。其职能和核心素养如下：

柜员的职能为业务受理和产品推荐，核心素养为业务知识、操作技能、关注客户和耐心细心。 大堂经理的职能为分流客户，提供业务咨询，处理客户投诉，协助营销宣传，核心素养为服务意识，业务知识，积极主动，灵活细心。

理财经理的职能为客户财富规划，客户开发，维护，产品销售，客户信息管理，其核心素养为职业道德，专业知识，业务知识，数据敏感性强，工作规律信贷员的职能为贷后管理，产品宣传，市场调查，客户开发维护，客户信息管理，其核心素养为风险控制意识，专业知识，业务知识，积极主动，目标性强，数据敏感性强，工作规律，吃苦耐劳。客户经理的职能为产品宣传，市场调查，客户开发维护，客户信息管理，其核心素养为业务知识，积极主动，目标性强，数据敏感性强，工作规律，吃苦耐劳 。

银行员工应该具备以下职业道德：

1、爱岗敬业，忠于职守爱岗敬业是一个人生存和寻求发展的基础，也是企业长存的基础。所以，银行想要在世界金融业中不断的发展并且壮大，需要每一位工作人员都忠于职守，爱自己的岗位，爱自己的部门，爱自己所在的单位。

2、遵守法规，依法办事

依法行政是当前和今后一个时期依法治国的重要组成部分，是新时期建设法治社会的中坚力量。作为金融机构，银行职员在推进依法行政，提高依法办事能力方面具有重要的作用。银行的领导干部更需要坚实的思想基础，增强干部法律意识和政策把握能力。

3、廉洁奉公，不谋私利 廉洁奉公，不谋私利是银行职业的重要特征，也是衡量会计人员职业道德的基本尺度。银行工作是各方面利益分配的关健，只有在银行工作中坚持原则，不谋私利，一心为公，才能处理好各方面的利益关系。 银行工作天天要与“钱”、“物”打交道，如果没有廉洁奉公的品质和良好的职业道德，就可能经不住“金钱”的诱惑，还可能走上犯罪的道路。

4、认真服务、耐心服务 、认真服务、耐心服务是银行人员职业道德规范的时代要求。随着改革的进一步深化和经济发展的不断加快，银行工作的服务功能日益受到人们的普遮关注。

5、保守秘密、诚实可信 这是银行工作人员职业道德规范的基本要求。在市场竞争日益残酷的今天，银行人员必须对银行内部信息和商业秘密严格保密，不得外传，这是银行职业道德的基本要求。同时，银行人员还要尽最大的努力，围绕单位经济运行的总体目标，在对外交往和商品交易的过程中切实做到诚实可信、履行承诺。

6、客观公正，无私奉献 实事求是、客观公正是每个银行从业人员应该具备的职业品质。

大堂经理指在营业厅内以流动形式主动引导，分流客户，为客户提供业务咨询，处理客户投诉，协助进行宣传营销的工作人员。

岗位设置与职能界定：现场规范管理，客户信息收集，客户识别，维护秩序，客户服务具备的品格：灵活细心，积极主动，业务熟练

角色定位：资源调配者，服务组织者，团队领导者。大堂经理应在第一时间了解客户需求，并协调网点资源为客户提供优质服务，对保持良好的秩序，缓解客户排队，提升客户满意度负主要责任。

角色到位后体现价值：个人团队意识增强，有成就感，能力体现。 银行营业环境井然有序，业务量增加，网点知名度提高，利润增长 。

通过与大堂经理面对面的交流，让我更深刻的体会到了该职业所要具备的品格：笑脸是永远的门面，温声细语的解答是最好的尊重。庄重的仪表和热情的业务介绍是基本的职能。高度的工作责任心和事业进取心是最高的追求。